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蚂蚁花呗利息怎么算(花呗提前还算利息吗)

今年的双十一似乎来得有点“早”。很多商家在11月1日之前就开始预热,这是又一年的手工采摘季。不知道你是不是已经很渴望在屏幕前尝试了?一切都在打折,逢低买入的价格瞬间暴涨,不能以一点慢一点的步伐抢任何东西。

什么事?你说你还没拿到工资?没什么,有花。

无数年轻人一边献花一边高呼“谢谢马爸爸”,但是!你知道花是怎么赚钱的吗?蚂蚁金服的资本游戏是如何运作的?

今天冷先生就和大家聊聊马云的“空手套白狼”的金融暴利游戏。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

01首先,看一下书本上的一组数据。根据柏华官方描述,百世网络三期服务费费率为2.5%,六期为4.5%,九期为6.5%,十二期为8.8%。

如果我买了价值1200元的东西,分三期偿还,那么有利息的本金是1200元(12002.5%)=1230元。平均分摊的话,每月要还本金400元,利息10元。

乍一看,数据没有问题,但显然我们不应该这样计算。因为这1200元,你没有完全占据三个月。

这是什么意思?第一个月,柏华借给你1200元,实际上已经交给你了。但是第二个月,你只有800元,但是柏华还是向你要了1200元的利息。第三个月呢?当本金变成400元时,你还在支付前1200元的利息。

这意味着从第二个月开始,柏华会用不存在的钱向你要利息,这是一个适当的空手套白狼。

那么如何计算实际利率呢?在金融领域,有一种特殊的计算模型,叫做“IRR”,最初是用来计算资本的折现率的,但应用到花圃模型中,仍然具有实用性。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

计算公式很复杂,但我们可以通过一个小软件程序快速查询。

输入初始投资1200元,单期现金流,利息410元,期数3期,每期跨度1个月。实际月息1.24%,三个月3.72%,远高于花圃上标明的2.5%。如果我们乘以12,年利率将是14.94%。以此类推,六期、九期、十二期的年利率分别为15.27%、15.34%、15.86%。

因此,柏华的利率远没有我们在账面上看到的那么简单,其内部实际收入的年化率常年徘徊在15%左右。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

话说回来,当今中国高利贷的标准是什么?根据今年8月20日发布的新规,我国民间贷款司法保护上限为贷款市场报价利率(LPR)的4倍,该指标10月20日最新数据为3.85。

4倍就是15.4%,也就是说,任何利率超过15.4%的贷款都属于高利贷性质。从这个角度来看,柏华的做法无疑是在打擦边球,但却是在用文字游戏的形式愚弄普通人,让大家误以为利率不高。

如果蚂蚁金服只是这么玩的话,无论如何也不可能在不到十年的时间里做出目前估值2万亿元的市场规模。

虽然之前的高利率只是开胃菜,但其真正令人头皮发麻的资本运作模式仍然落后。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

首先要明确一个概念。对于金融业来说,资金链就是生命链。传统的借贷计息模式虽然赚钱,但是却有一个致命的问题,那就是资金回笼的速度非常慢。

资本市场千变万化,等你有钱再投资,黄花菜就凉了。如何做到这一点?答案只有一个:资产证券化(ABS)。

什么是资产证券化?举个简单的例子:张三开了一家水果店,半年来生意一直不错。现在她想拿下隔壁的店,但问题是钱不够。

这时,他选择向银行借钱。银行看到他赚大钱的店铺后,提议每天拿一部分收入做抵押。双方同意后,签字延期对方领证。那么张三每个月就会按照这个凭证按时还钱,从而完成张三资产的证券化。

对于张三来说,他是在没有使用实际资产的情况下获得贷款的,而对于银行来说,证券化的资本可以因为凭证而直接抛入资本市场,并以一定的利率快速套现,从而获得新一轮的融资。

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而今天蚂蚁金服旗下的花呗业务,就是上述故事里银行在干的事儿。

一边以15%的利率借钱给普通人,一边又以仅仅5%左右的利率把证券化的资产扔给投资人,这一来一回10%的差价就成了花呗最主要的利息来源。

如果你不幸花呗违期,那更不好意思,年化率18%的利息简直让马云做梦都能笑醒。

在了解花呗的赚钱逻辑之后,我们再看看看他的实际运行。

2014年蚂蚁集团正式挂牌独立,注册资本为13亿人民币,一年以后花呗上线,此后5年的时间里蚂蚁集团一共进行了三次融资,那么这部分资产占了蚂蚁信贷资金的多少呢?只有区区2%。

剩下来的98%,清一色来源于资产证券化与金融合作伙伴,6年40轮ABS,公司总资产从2017年的653.7亿一路狂飙至今年6月的2149.3亿,再经由阿里巴巴内部交叉处股,层百思特网层转嫁之下百倍的金融杠杆风险被分摊到每一个金融产品的持有者身上。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

可能有人会问了,这么来钱的玩法,为啥四大银行不玩,偏偏让蚂蚁集团逮住机会了呢?

两个原因,第一:蚂蚁金服的平台是移动APP,资产高度集中,相对于分散在全国各地的银行,更容易打包变现。

第二:四大银行是国企,国企一定会有政治任务,国家对金融行业的态度是服务于实体经济的,大量的热钱进入资本市场显然不符合这一理念。

这不,最近金融界的大新闻,完全印证了冷先生的看法。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

03

马克思说:资本对人会产生异化作用。蚂蚁花呗为什么能做大做强?我们透过他的广告宣传就能略知一二。

在最新的宣传片中,一个工人模样的父亲,为了给女儿过一个所谓“精致”的生日,竟然选择从花呗中借钱来满足这样一笔根本不属于生活必要的开支。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

以冷先生的视角来看,这纯粹属于资本强行给观众灌“消费主义”中“超前消费”的毒鸡汤。

把整个广告用大白话翻译一下:你是个穷人,你没有能力靠劳动让家人过上幸福的生活,而我们花呗可以通过借钱的方式施舍给你一个虚幻的未来,所以你必须感谢我。

这是什么逻辑?往小了说是对穷人的歧视,往大了说是故意扭曲社会价值取向。

你明明没有钱,却在大环境的裹挟下不得不打肿脸充胖子,而令人唏嘘的是,这种超前消费的思潮泛滥在十几二十岁的年轻人身上尤为明显。

从2018年起,我们几乎隔三差五就在新闻上看到因“校园贷”,“高利贷”而走上绝路的年轻人。

花呗实际利率到底是多少?揭秘马云“空手套白狼”的资本真相

最直接的原因便是一众借贷类软件靠着巧妙的伪装,把自己包装成天底下最“热衷慈善”,最“慷慨大方”,最“不图回报”的大善人,引诱你去借钱,去超前消费,再一步一步通过文字游戏和金融陷阱,榨完你身上最后一块铜板。

这个天底下,从来都没有免费的午餐;每一个选择背后的代价,其实百思特网都早已注定。

双十一的成交额从2016年起,每年都在以500亿的规模不断攀升,到去年,更是达到了2684亿元的庞大规模。

你以为你消费更高你的收入就倍增了吗?摸摸你的钱包,看看你的花呗,醒醒吧!

你还要继续过发了工资就要还花呗的日子吗?还完之后继续死循环吗?是抢到好货,放纵消费爽,还是还贷苦逼泪两行爽?

希望屏幕前的你,看清自己,别再让超前消费透支了你的生活,再透支掉你的未来!

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